Кто платит, если прорвало трубу или дом повреждён из-за шторма?

Собственник квартиры может задаться вопросом: если его квартира уже застрахована, то зачем товариществу страховать весь многоквартирный дом? Кроме того, каждый месяц собираются деньги в ремонтный фонд, и товарищество справляется: регулярно проверяются трубы, крыша и фасад, а также проводится необходимый ремонт, пишет Мария Лоотсма в блоге Swedbank.

Однако хватит ли денег из ремонтного фонда, если многоквартирный дом неожиданно повредится, например, во время шторма, масштабного пожара или прорванной трубы? Этот вопрос следует обсудить на собрании товарищества, и если ответ отрицательный или неубедительный, то квартирному товариществу целесообразно застраховать многоквартирный дом.

Квартирному товариществу стоит подготовиться к неожиданностям

В одном только страховании Swedbank P&C в прошлом году было зарегистрировано 318 случаев ущерба в многоквартирных домах, и на сегодняшний день возмещено убытков на сумму более 364 000 евро. Почти половина компенсированных случаев связана с протечками трубопроводов, которые являются наиболее частой причиной происшествий. Также значительный ущерб жилым домам наносят пожары. Самая большая сумма ущерба за последние годы — 83 000 евро — была возмещена нашей страховкой для устранения ущерба, причинённого пожаром.

Можно привести и другие примеры из ближайших прошедших лет. В одном случае из-за засора в многоквартирном доме произошла протечка трубы, в результате чего был повреждён потолок гаража. Ущерб составил более 30 000 евро. Помимо ремонтных работ, пришлось применить специальное решение для замены деталей потолка гаража, что также компенсировалось страховкой.

В другом случае из-за отключения электроэнергии вышли из строя тепловые насосы, были повреждены компрессоры. Сумма ущерба составила почти 15 000 евро. Технические системы домов разные, но в целом можно сказать, что чем новее дом, тем дороже технические системы. Это стоит учитывать при страховании многоквартирного дома.

Подобные происшествия и суммы убытков заставили квартирные товарищества задуматься о том, как обезопасить себя от подобных неожиданностей. Иногда, например, ошибочно полагают, что страхование жилья для квартиры на последнем этаже многоквартирного дома включает в себя защиту крыши дома. К сожалению, это не так! Разберёмся, в каких случаях ущерб от несчастного случая возмещается за счёт страхования жилья, а когда — за счёт страхования многоквартирного дома.

Какое страхование от чего защищает?

Страховые компании предлагают собственникам квартир и квартирным товариществам различные варианты страхования. Страхование жилья в основном распространяется на технические системы, внутреннюю отделку, встроенную мебель, а также подвал и складские помещения собственника, которые находятся за пределами квартиры, но относятся к той же недвижимости, что и многоквартирный дом, а также на всё находящееся там домашнее имущество.

В то же время страхование многоквартирного дома обычно распространяется на находящиеся в совместной собственности внутренние и наружные стены здания, технические системы, крышу, наружные окна и двери, а также помещения, совместно используемые жильцами многоквартирного дома.

Некоторые страховые компании предлагают возможность застраховать квартиру вместе с частью совместной собственности, однако этой защиты может оказаться недостаточно для устранения крупного ущерба. Например, если у многоквартирного дома из 14 квартир шторм сорвал крышу, при этом в двух квартирах была застрахована квартира с совместной собственностью, а остальные вообще не были застрахованы, то полностью восстановить всю крышу за счёт страхового возмещения невозможно. Поэтому, чтобы обрести чувство безопасности, разумно застраховать многоквартирный дом целиком.

В случае многоквартирных домов самая высокая сумма компенсации за последние годы достигла 83 000 евро. В данном случае посреди ночи загорелся жилой дом. Огонь уничтожил две квартиры, частично — потолочное перекрытие и конструкции под крышей. Во время тушения квартиры нижнего этажа также сильно пострадали от воды. К счастью, этот многоквартирный дом был застрахован, ущерб был возмещён.

Также стоит задуматься о страховании ответственности

При страховании как жилья, так и многоквартирного дома разумно подумать о том, что произойдёт, если ущерб будет причинён кому-то другому. На этот случай стоит застраховать ответственность.

Если в результате происшествия в квартире нанесён более масштабный ущерб, то ответственность, как правило, несёт собственник квартиры, поэтому страховая защита ответственности в договоре страхования жилья должна быть достаточно большой, чтобы покрыть ущерб как соседям, так и общей части многоквартирного дома. Нередко пожар или потоп начинаются в квартире, откуда они перекидываются на коридор, крышу или подвал многоквартирного дома. В качестве примера можно привести статистику Swedbank P&C Insurance за последние годы, когда пожар, начавшийся в квартире, причинил ущерб в размере 20 000 евро в подъезде жилого дома.

С другой стороны, если ущерб начинается, например, с водопроводных труб многоквартирного дома и повреждены квартиры, в договоре страхования многоквартирного дома следует выбрать достаточно большой размер страхования ответственности для восстановления повреждённого имущества. К сожалению, нередки случаи, когда страховая сумма в договоре оказывается слишком маленькой.

Случаи ущерба могут произойти и за пределами многоквартирного дома, и в этом случае поможет страхование ответственности. Например, если дерево на территории многоквартирного дома упало на автомобиль или мусорные баки во дворе улетели в сторону автомобиля из-за штормового ветра.

Что ещё нужно знать при выборе страховки?

Условия страхования различаются от компании к компании, поэтому очень важно тщательно ознакомиться с условиями перед подписанием договора, проконсультироваться со страховым специалистом и при необходимости задать дополнительные вопросы. Не все договоры страхования имеют одинаковый объём защиты.

После подписания договора страхования полезно время от времени просматривать условия страхования, защиты и выбранные страховые суммы. Если договор заключён давно, страховых сумм, скорее всего, не хватит, если произойдёт крупное происшествие.

Лучше хорошо подготовиться к неожиданностям, чем бороться с последствиями крупного ущерба.

Читайте по теме:

Простым языком: в чём разница между страхованием от несчастных случаев и страхованием жизни

Упали на скользком тротуаре? Финансовых проблем поможет избежать страховка

Как защитить своё имущество — эстонская полиция даёт советы