Главное изменение заключается в процентной ставке, которую коммерческие банки должны рассчитывать при оценке максимальной кредитоспособности заёмщика (но это не меняет того, что его ежемесячные платежи по кредиту и лизингу по-прежнему могут составлять до 50% его чистого дохода), сообщает Банк Эстонии.
В настоящее время это либо процентная ставка, указанная в кредитном договоре, к которой добавляются два процентных пункта, либо годовая ставка в размере 6% – необходимо использовать более высокую из двух. Однако с 1 апреля надбавка в два процентных пункта исчезнет, и будут применять либо процентную ставку кредитного договора, либо 6-процентную ставку, в зависимости от того, какая из них выше.
За последние полтора года базовые процентные ставки стремительно выросли, и это само по себе ужесточило кредитную среду. Кроме того, возможный объём кредита был ограничен требованием о ежемесячном расчете платежей по кредиту. Например, в ноябре 2023 года, когда средняя процентная ставка по жилищным кредитам банков составляла 5,7%, банки оценивали кредитоспособность клиентов со средней ставкой в размере 7,7%.
«Основная цель изменения расчета процентной ставки – не допустить, чтобы в условиях и без того высоких рыночных процентных ставок учет процентной ставки слишком ограничивал бы способность людей брать кредиты», – пояснил руководитель отдела финансовой стабильности Банка Эстонии Яак Тырс.
Он добавил, что если в последующие годы рост кредитования значительно ускорится, и возникнет риск кредитного бума (банки и население начнут брать на себя слишком большие риски), то Банк Эстонии готов ужесточить требования к выдаче жилищных кредитов.
При оценке кредитоспособности отдельного заёмщика банки по-прежнему должны учитывать предписания Финансовой инспекции, которые требуют проведения анализа чувствительности, учитывающего возможное будущее повышение процентной ставки.
Кроме того, Банк Эстонии уточнил требования по расчёту лимита платежей по кредиту в случае особых графиков. Поскольку по кредитному договору с особым графиком основная часть жилищного кредита погашается в последующие годы, заёмщик может взять кредит большего размера по отношению к своим доходам. Центробанк в своих требованиях указал, что если жилищный кредит не выплачивается так называемыми аннуитетными платежами или равными долями основной части кредита согласно графику, то ежемесячная сумма выплаты основной части кредита и процентов по нему должна рассчитываться как средняя сумма за весь период кредитного договора.
Тем самым центробанк хочет гарантировать, чтобы кредитная нагрузка заёмщика не слишком увеличивалась бы даже в случае особого графика.
Примеры изменения формулы расчёта максимальной кредитоспособности человека, обращающегося за жилищным кредитом:
Пример 1: Если банк желает выдать жилищный кредит со ставкой 5,7%, то, согласно действующему правилу, максимальная кредитоспособность человека рассчитывается по следующей формуле: 5,7 + 2 процентных пункта, то есть в общей сложности 7,7%, поскольку эта ставка превышает 6%. С апреля, по новому правилу, в этом случае процентная ставка в формуле оценки кредитоспособности составит 6%, поскольку она выше 5,7%.
Пример 2: Если банк хочет выдать жилищный кредит с процентной ставкой 6,2%, то, согласно действующему правилу, максимальная кредитоспособность человека рассчитывается по формуле 6,2 + 2 процентных пункта, то есть в общей сложности 8,2%. С апреля, согласно новому правилу, в таких случаях процентная ставка в формуле оценки кредитоспособности составит 6,2%.
Читайте по теме:
Квадратный метр таллиннских квартир рекордно подорожал
Эксперт: Спальные районы — хорошее место для покупки первого жилья