Какое будущее вы себе представляете? Думали ли вы о том, чем будете заниматься на пенсии, как будете проводить свои дни? Если у кого-то перед глазами промелькнул фильм о счастливых седовласых людях, плавающих на яхте по Карибскому морю, я уверена, что вас никто не осудит. Роскошная и беззаботная идиллия — вот о чём мечтают люди.
Однако часто, планируя будущее, мы не заходим дальше этого идеала и не задумываемся о том, какой образ жизни может быть комфортным и достижимым в старости. Остаётся непродуманным вопрос о том, каким должен быть доход, как он должен быть получен в первую очередь и как долго он должен продолжаться. Статистика показывает, что среднее время, проведённое на пенсии в Эстонии, составляет около 20 лет. Это очень долгий срок, и часто люди не осознают, насколько долгий.
Дело в том, что мы, жители Эстонии, недостаточно подготовлены к выходу на пенсию. По данным Департамента статистики, средняя пенсия в Эстонии в 2022 году составляла 669 евро. Это чуть выше черты относительной бедности (611 евро). Данные показывают, что в настоящее время более 40% людей в возрасте 65 лет и старше живут в относительной бедности. В то же время в третьем квартале 2022 года средняя месячная брутто-зарплата была в два раза выше — 1679 евро.
Финансового резерва нет у большинства жителей
Собственные исследования Swedbank показывают, что почти 70% жителей Эстонии не имеют финансового резерва, который позволил бы им справиться с непредвиденными обстоятельствами. Когда появилась возможность забирать деньги из второй пенсионной ступени и было принято соответствующее решение, эти семьи фактически остались без очередной соломинки, за которую они могли бы ухватиться в старости. Статистика ясно показывает, что резервы, заложенные на будущее, расходуются. Человеку просто свойственно решать проблемы настоящего и оставлять заботы о будущем на потом. Если мы осознаем эту тенденцию, то можем противостоять этому инстинкту, делая что-то для этого, потому что время безжалостно, годы пролетают слишком быстро.
Как общество мы должны больше обсуждать наше финансовое здоровье наряду с нашим физическим и психическим здоровьем. Можем ли мы проанализировать состояние наших личных и семейных финансов? В последние годы наблюдается явный рост интереса людей к финансовой грамотности, а сообщества, занимающиеся продвижением финансовой грамотности и инвестирования, растут как на дрожжах. Это ещё больше увеличило потребность в качественных советах. Однако хотя эмпирическое правило откладывать 15% своего ежемесячного дохода уже давно стало очевидным для тех, кто участвует в этих сообществах, в обществе есть ещё немало людей, которые (пока) не знают и не заботятся о своём финансовом здоровье. Но это означает, что неравенство в материальном обеспечении в будущем будет только увеличиваться.
Как увеличить эффективность накоплений
Людям просто необходимо делать более разумный и качественный выбор. В мире, где накопление в III и II пенсионной ступеней стало добровольным делом, подготовка к выходу на пенсию фактически в ещё большей мере стала делом самого человека. В этом случае каждый евро, отложенный на пенсию, лучше, чем ничего. Вторая и третья пенсионные ступени — это финансируемые государством способы накопления на пенсию, и оба они являются активами, которые можно оставить в наследство, более того — воспользоваться ими раньше времени. Один из самых простых способов сделать накопления на будущее эффективными — сделать их как можно более автоматическими и незаметными. С этой целью на эстонском рынке уже более полугода доступны так называемые генерационные фонды II ступени, которые меняют уровень риска в зависимости от возраста вкладчика. Как отмечалось в декабре прошлого года в анализе пенсионной системы, проведённом Министерством социальных дел и Министерством финансов, генерационные фонды — очень разумное решение, в том числе в свете международного опыта, поскольку большинство людей не имеют времени, забывают или не хотят заниматься корректировкой своей инвестиционной стратегии. О том, что самостоятельное инвестирование не всегда является самым простым путём, свидетельствует и очень низкий уровень использования пенсионных инвестиционных счетов после изменения логики второй ступени. С ростом интереса к инвестициям и осведомлённости об этом в последние годы также увеличилось число людей, накапливающих средства в индексных фондах.
Однако пенсионное обеспечение не обязательно должно ограничиваться второй ступенью и одним фондом. Двух ступеней недостаточно, чтобы обеспечить наше будущее. Это со всей определённостью показал недавний анализ пенсионной системы. Всё больше и больше людей открывают для себя III ступень. Работодатели также могли бы иметь больше возможностей для того, чтобы вносить больший вклад в будущую пенсию своих работников. Хотя доля пенсии работодателя, которая реализуется через третью ступень, в Эстонии пока относительно мала, у неё есть значительный потенциал, поскольку на конкурентном рынке труда пенсия работодателя по праву является частью хорошего пакета стимулов от заботливого работодателя. Мы также можем согласиться с указанным в анализе направлением личного пенсионного плана: наши пенсионные ступени должны быть не только частью формальной пенсионной системы, но и нашими активами в более широком смысле. Мы просто обязаны найти время, чтобы подумать о будущем и работать над его обеспечением.
Читайте по теме:
Эстонская пенсионная система не способна гарантировать достаточно большие пенсии — исследование