Фондовая пенсия — чем ценен и чем опасен этот вариант

Как в отношении второй пенсионной ступени, так и в отношении третьей каждый волен сам решать, каким способом получить в пенсионном возрасте накопленные деньги. Выбрать можно между пожизненной или срочной пенсиями, при необходимости можно забрать все деньги, а можно — частями, пишет советник отдела страховой политики Министерства финансов Керту Федотов в министерском блоге.

619

Для получения пожизненной пенсии следует заключить с обществом по страхованию жизни соответствующий договор страхования. Чем дольше живёт человек, тем выгоднее для него пожизненная пенсия. Достоинство пожизненной пенсии — это и чувство уверенности, которое она предлагает, — в пенсионном возрасте не нужно беспокоиться о том, что накопленные в пенсионной ступени деньги в какой-то момент закончатся, а человек перестанет получать пенсию. Вдобавок к этому такая пенсия не облагается подоходным налогом.

Керту Федотов. Фото: Rahandusministeerium

 

Знакомую по второй ступени фондовую пенсии можно теперь выбрать и в третьей ступени

Если денег накоплено немного и размер пожизненной пенсии недостаточен (или нужна большая гибкость), то накопления можно снять в виде срочной пенсии. Срочную пенсию предлагают как общества по страхованию жизни, так и пенсионные фонды. Так как при выборе фондовой пенсии не надо выходить из пенсионного фонда, то продолжается инвестирование накопленных в ступени средств. И если инвестиции приносят доход, пенсионный капитал растёт. Но и наоборот: если доходность фонда отрицательная, соответствующим образом уменьшается и стоимость накопленных пенсионных активов.

Фондовая пенсия охватывает все пенсионные фонды той же пенсионной ступени, паи которых есть в пенсионном возрасте. Например, если во второй ступени есть паи в трёх обязательных пенсионных фондах, то паи во всех фондах будут погашены при выплате пенсии. Это относится и к фондовой пенсии третьей ступени, то есть получение фондовой пенсии не является препятствием при обмене фондовых паёв. Получатель пенсии при необходимости может обменять паи одного пенсионного фонда на паи другого пенсионного фонда точно так же, как это происходило во время накопления пенсии. Хотя фондовая пенсия включает в себя все пенсионные фонды одной и той же пенсионной ступени, если имеются накопления как во второй, так и в третьей ступенях, то договоры о фондовой пенсии нужно заключать для обеих пенсионных ступеней.

Фондовая пенсия выплачивается до оговорённого срока

При наступлении срока вся накопленная в ступени сумма становится выплаченной, пенсия в этой ступени исчерпывается. Каждый сам решает, на какой период стоит распределить накопленные деньги. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячная пенсия, но тем дольше выплачивается пенсия, то есть меньше риск того, что накопленные деньги закончатся слишком рано. И наоборот: если выбрать период покороче, пенсионные выплаты будут выше, но пенсии хватит на более короткий период.

Если в пенсионной ступени накоплено достаточно много денег, то при определении срока следует обязательно учесть, что срочная пенсия, срок которой исходит по меньшей мере из средней продолжительности жизни, не облагается подоходным налогом, как и пожизненная пенсия. При этом усреднённое количество оставшихся лет жизни показывает, как долго люди ещё проживут в среднем в их возрасте, но на самом деле около половины проживают дольше, остальные — меньше. Таким образом, не следует создавать иллюзию, что пенсия, которая распределена на оставшиеся годы жизни исходя из средней продолжительности, непременно обеспечит доход до конца жизни. Это может быть именно так, но не обязательно. Если пенсионер проживёт дольше, то накопленных денег на выплату пенсии ему не хватит. Выплата пенсии будет прекращена и в том случае, если пенсионер проживёт меньше, оставшиеся в пенсионной ступени деньги в таком случае достанутся наследникам.

Если человек желает получить большую пенсию или накопил меньше денег, то для фондовой пенсии можно назначить более короткий срок. В таком случае с пенсии придётся уплатить подоходный налог в размере 10 процентов.

Во время получения фондовой пенсии можно при необходимости снять и более крупную сумму денег

Фондовую пенсия гибкая — получатель пенсии может прекратить получать её в любое время и выбрать другой способ получения пенсии (или же договориться, к примеру, о новой фондовой пенсии с другим сроком). Также фондовую пенсию можно удобно комбинировать с частичной единовременной выплатой. Так при выходе на пенсию можно договориться, например, о фондовой пенсии, период которой исходит из средней продолжительности жизни и которая не облагается подоходным налогом, но в течение этого периода забрать из ступени необходимую сумму. Пока хватает паёв пенсионного фонда, частичную единовременную выплату можно при необходимости неоднократно использовать для снятия суммы, превышающей обычную пенсию. С этой выплаты, стоит отметить, придётся уплатить 10-процентный подоходный налог, но оговорённая фондовая пенсия налогом по-прежнему облагаться не будет. Следует также учитывать, что частичное снятие денег уменьшает размер фондовой пенсии, так средств в пенсионной ступени становится меньше.

Это означает, что по достижении пенсионного возраста не стоит спешить снимать все деньги сразу. Это всегда можно сделать и потом. Разумный вариант — продумать, какой способ получения пенсии вам подходит лучше всего. Для принятия решений стоит изучить дополнительную информацию на сайте Пенсионного центра. Войдя в среду самообслуживания «Мой пенсионный счёт», в разделе выплат можно найти калькулятор фондовой пенсии, где можно посмотреть, как сроки фондовой пенсии влияют на размер фондовой пенсии второй или третьей ступени соответственно. Там же можно подать и заявление о фондовой пенсии.

Читайте по теме:

12 важных пунктов о II пенсионной ступени

Вторая пенсионная ступень свободна — дальше думайте сами

Нейвельт: Пенсионная «вечеринка» продолжается

Комментарии закрыты, но трэкбэки и Pingbacks открыты.

You're currently offline